Suiza y Colombia unen fuerzas para combatir el «gota a gota» y promover la inclusión financiera
- ¿Sabías que más del 65% de los hogares rurales en Colombia recurren al «gota a gota» para cubrir sus necesidades financieras? Esta práctica, caracterizada por altas tasas de interés y condiciones poco transparentes, ha mantenido a millones de colombianos atrapados en un ciclo de deuda.
- Desde el programa Colombia más Competitiva, financiado por la Cooperación Suiza y facilitado por Swisscontact, apoyamos la creación y lanzamiento del estudio que revela los cambios metodológicos de la tasa de usura y su impacto en le inclusión financiera, y cómo este enfoque puede generar un desarrollo sostenible en Colombia.
Bogotá, enero de 2025.
El estudio, lanzado por Colombia Fintech y Anif, realizado en alianza con actores del sector financiero y con la cooperación suiza, se tituló «Análisis de cambios metodológicos de la tasa de usura y su impacto en inclusión financiera: un enfoque para el desarrollo económico sostenible en Colombia».
Los resultados del estudio son contundentes:
- El «gota a gota» es un problema generalizado: Más de la mitad de los hogares rurales encuestados recurren a prestamistas informales para cubrir sus necesidades.
- Altas tasas de interés: Las tasas de interés cobradas por el «gota a gota» pueden superar el 380%, lo que genera una carga financiera insostenible para muchas familias.
- Limitado acceso a servicios financieros formales: Las barreras para acceder al crédito formal, como la falta de garantías y la documentación requerida, son significativas en las zonas rurales.
El informe contiene recomendaciones para dinamizar el mercado de crédito en Colombia, en las que se encuentran:
- Separación de tasas para créditos de consumo y ordinarios: Se propone establecer una tasa de interés bancaria corriente (TIBC) específica para los créditos de consumo, excluyendo los créditos comerciales. Esto permitiría aumentar el techo normativo para los créditos de consumo, facilitando el acceso al crédito formal para personas con perfiles de riesgo más alto y, en consecuencia, expandiendo la cartera de consumo.
- Flexibilidad tecnológica para todos los tipos de crédito: Se sugiere permitir que cualquier tipo de crédito, incluyendo microcréditos y créditos productivos, pueda ser otorgado a través de cualquier sistema o tecnología, como las tarjetas de crédito. Esto facilitaría el acceso al crédito y promovería la inclusión financiera.
- Establecer parámetros claros para el cálculo de la TIBC: Se propone incluir en el Decreto 2555 de 2010 una serie de reglas que delimiten las posibles configuraciones de la metodología de cálculo del TIBC. Esto generaría mayor transparencia, reduciría la incertidumbre y fomentaría la seguridad jurídica en el sistema financiero.
- Excluir créditos de bajo riesgo del cálculo de la TIBC: Se sugiere excluir del cálculo de la TIBC aquellos créditos con perfiles de riesgo más bajos, como los créditos de libranza, los créditos para vehículos y los créditos garantizados. Esto permitiría enfocar la regulación en los créditos de consumo y ordinario, donde el riesgo de incumplimiento es mayor.
En resumen, estas recomendaciones buscan:
- Aumentar la inclusión financiera: Facilitando el acceso al crédito formal para segmentos de la población que actualmente recurren al crédito informal.
- Promover la innovación: Permitiendo el uso de nuevas tecnologías y productos financieros.
- Mejorar la transparencia: Estableciendo reglas claras y generando un entorno de debate público sobre la metodología de cálculo de la TIBC.
- Reducir la incertidumbre: Brindando mayor seguridad jurídica a los actores del sistema financiero.
Estas propuestas, si son implementadas, podrían contribuir a dinamizar el mercado de crédito en Colombia y a reducir la dependencia de los colombianos hacia el crédito informal.
¿Cómo está abordando Suiza este problema?
A través de Colombia más Competitiva, la cooperación suiza está implementando diversas iniciativas para promover la inclusión financiera rural:
- Formación financiera: Se capacita a los campesinos y pequeños productores en temas de gestión financiera, ahorro y crédito.
- Desarrollo de productos financieros innovadores: Se trabaja con las entidades financieras para crear productos adaptados a las necesidades y realidades de las zonas rurales.
- Fortalecimiento de las instituciones financieras: Se apoya a las microfinancieras y cooperativas para que puedan ampliar su oferta de servicios y llegar a más personas.
La inclusión financiera es un factor clave para reducir la pobreza y promover el desarrollo sostenible en las zonas rurales de Colombia. Gracias a la cooperación suiza, se están dando pasos importantes para combatir el crédito informal y ofrecer a las comunidades rurales acceso a servicios financieros justos y transparentes.
Invitamos a todos los actores a conocer más sobre el informe el 5 de febrero de 2025 que será su lanzamiento y leer, por ahora, el resumen ejecutivo aquí.
